# Expediente 22255: Proyecto para ampliar microcréditos murió por vencimiento de plazo - Página: https://elcenso.com/leyes/22255 - Tipo: Proyecto de ley (expediente legislativo) - Título oficial: LEY DE COMBATE A LA EXCLUSIÓN FINANCIERA - Publicada: 2020-10-27 - La Gaceta: 258 - Fuente oficial: https://www.asamblea.go.cr/Centro_de_informacion/Consultas_SIL/SitePages/ConsultaProyectos.aspx ## En resumen El expediente 22.255, que proponía subir el tope del microcrédito y permitir tarjetas de crédito, se archivó en octubre de 2024 sin llegar a comisión. ## A quién le toca - Personas de bajos ingresos que buscan crédito para emprender - Pequeños negocios que usan tarjeta de crédito para comprar insumos - Personas excluidas del sistema financiero por los topes a las tasas de interés ## A quién beneficia - Ninguno: el proyecto está archivado y no cambió ninguna ley - Si se hubiera aprobado, habría subido el tope del microcrédito de ¢675.300 a ¢1.125.500 - Si se hubiera aprobado, habría permitido desembolsar microcréditos por tarjeta de crédito ## Qué cambia - El expediente 22.255 se archivó el 8 de octubre de 2024 por vencimiento del plazo cuatrienal - La Ley 7472 sigue vigente con el tope de 1,5 veces el salario base para microcréditos - Para revivir la idea haría falta presentar un proyecto nuevo ## Explicación ### Qué propone El proyecto 22.255 ya no existe: la Asamblea lo archivó por vencimiento del plazo de cuatro años. Si se hubiera aprobado, habría cambiado el artículo 36 bis de la Ley de Promoción de la Competencia y Defensa Efectiva del Consumidor, Ley 7472 ([art. único](https://www.asamblea.go.cr/Centro_de_informacion/Consultas_SIL/SitePages/ConsultaProyectos.aspx)). El cambio principal era el monto del microcrédito. Hoy la ley lo define como todo crédito que no supere 1,5 veces el salario base del oficinista 1 del Poder Judicial [\[2\]](https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=26481¶m2=150734¶m3=1). El proyecto proponía subirlo a 2,5 veces ese salario ([art. único](https://www.asamblea.go.cr/Centro_de_informacion/Consultas_SIL/SitePages/ConsultaProyectos.aspx)). Con el salario base de ¢450.200 para 2020, el microcrédito pasaba de ¢675.300 a ¢1.125.500 ([art. único](https://www.asamblea.go.cr/Centro_de_informacion/Consultas_SIL/SitePages/ConsultaProyectos.aspx)). El texto también proponía eliminar la restricción que dejaba fuera a las tarjetas de crédito. Así, los microcréditos se podían desembolsar por tarjeta ([art. único](https://www.asamblea.go.cr/Centro_de_informacion/Consultas_SIL/SitePages/ConsultaProyectos.aspx)). Además, prohibía a quien presta el dinero partir un crédito en pedazos iguales o menores a 2,5 veces ese salario para cobrar una tasa más alta que la permitida para el crédito regular ([art. único](https://www.asamblea.go.cr/Centro_de_informacion/Consultas_SIL/SitePages/ConsultaProyectos.aspx)). ### En qué va el trámite El expediente está archivado. La Asamblea lo archivó el 8 de octubre de 2024 por vencimiento del plazo cuatrienal del artículo 119 [\[1\]](https://www.asamblea.go.cr/Centro_de_informacion/Consultas_SIL/SitePages/ConsultaProyectos.aspx). El proyecto se presentó el 6 de octubre de 2020 [\[1\]](https://www.asamblea.go.cr/Centro_de_informacion/Consultas_SIL/SitePages/ConsultaProyectos.aspx). Nunca tuvo comisión asignada ([art. único](https://www.asamblea.go.cr/Centro_de_informacion/Consultas_SIL/SitePages/ConsultaProyectos.aspx)). El plazo de cuatro años venció el 6 de octubre de 2024 [\[1\]](https://www.asamblea.go.cr/Centro_de_informacion/Consultas_SIL/SitePages/ConsultaProyectos.aspx). Para que fuera ley faltaban la discusión en comisión, el primer debate, el segundo debate y la sanción del Poder Ejecutivo ([Constitución, art. 124](https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=871¶m2=147492¶m3=1)). ### Lo que se dijo en la Asamblea La grabación V1 no trata sobre este proyecto. Es un noticiero legislativo del 15 de junio de 2022 sobre la Asamblea de El Salvador ([video, 00:02:31](https://www.youtube.com/watch?v=yKDjOXC_cjo&t=151s)). Habla de subsidios al gas, préstamos para carreteras y reformas financieras salvadoreñas ([video, 00:18:00](https://www.youtube.com/watch?v=yKDjOXC_cjo&t=1080s)). En esa grabación, una persona dice: "nosotros siempre somos como atropellados en las instituciones financieras" ([video, 00:13:31](https://www.youtube.com/watch?v=yKDjOXC_cjo&t=811s)). El transcript no identifica a quien habla. Otra persona dice que la reforma busca que "más del 70% de salvadoreños que estaban excluidos tengan acceso a cuentas bancarias" ([video, 00:18:09](https://www.youtube.com/watch?v=yKDjOXC_cjo&t=1089s)). Tampoco se identifica. Ninguna de esas frases se refiere al expediente 22.255 de Costa Rica. ### Frente a la Constitución El Censo no encontró un choque directo entre el texto archivado y la Constitución. El proyecto tocaba montos de crédito, no derechos fundamentales. El artículo 56 dice que el Estado debe procurar que todos tengan ocupación honesta y útil ([Constitución, art. 56](https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=871¶m2=147492¶m3=1)). Ampliar el acceso al microcrédito podría leerse como un intento de cumplir ese mandato. El texto lo planteaba como apoyo a emprendedores ([art. único](https://www.asamblea.go.cr/Centro_de_informacion/Consultas_SIL/SitePages/ConsultaProyectos.aspx)). El artículo 50 ordena al Estado procurar el mayor bienestar y el más adecuado reparto de la riqueza ([Constitución, art. 50](https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=871¶m2=147492¶m3=1)). El proyecto decía buscar reactivación económica en sectores populares ([art. único](https://www.asamblea.go.cr/Centro_de_informacion/Consultas_SIL/SitePages/ConsultaProyectos.aspx)). Hay una duda sobre el trámite. El artículo 124 exige dos debates en días distintos no consecutivos y la sanción del Poder Ejecutivo para que un proyecto sea ley ([Constitución, art. 124](https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=871¶m2=147492¶m3=1)). El expediente se archivó antes de cualquier debate, así que esa duda nunca se resolvió. ### Qué puede hacer usted Este proyecto ya está archivado. No hay comisión ni debate donde incidir. Puede revisar el estado de cualquier expediente en el sitio web de la Asamblea. La guía describe la Oficina de Iniciativa Popular, que da información sobre el estado de tramitación de los proyectos ([guía, p. 27](https://surcosdigital.com/wp-content/uploads/2025/10/Herramientas-de-participacion-ciudadana.pdf#page=27)). Puede presentar una propuesta de ley nueva por el formulario web de la Asamblea. La guía advierte que esas propuestas no tienen garantía de ser discutidas ni votadas ([guía, p. 27](https://surcosdigital.com/wp-content/uploads/2025/10/Herramientas-de-participacion-ciudadana.pdf#page=27)). Si quiere que una iniciativa tenga trámite obligatorio, la vía es la iniciativa popular. Necesita al menos un 5% de las firmas del padrón electoral ([Constitución, art. 123](https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=871¶m2=147492¶m3=1)). ### Lo que no sabemos El dossier no dice por qué el proyecto nunca tuvo comisión asignada. El dossier no dice si algún diputado intentó reactivarlo antes del vencimiento. El dossier no incluye el texto completo del artículo 36 bis reformado por la Ley 9859. ## Frente a la Constitución El Censo no encontró choque directo entre el texto archivado y la Constitución. El proyecto tocaba montos de crédito y no derechos fundamentales. ## Qué puede hacer usted - Consultar el estado de un expediente en el sitio web de la Asamblea: Entrar al sitio de la Asamblea y buscar el número de expediente en la corriente legislativa (https://surcosdigital.com/wp-content/uploads/2025/10/Herramientas-de-participacion-ciudadana.pdf#page=27) - Presentar una propuesta de ley por el formulario web: Llenar el formulario en la página de la Asamblea. No hace falta el texto completo, basta con plantear la propuesta de forma sencilla. No hay garantía de que se discuta (https://surcosdigital.com/wp-content/uploads/2025/10/Herramientas-de-participacion-ciudadana.pdf#page=27) - Iniciativa popular: Reunir al menos el 5% de las firmas del padrón electoral y presentarla ante el TSE (https://surcosdigital.com/wp-content/uploads/2025/10/Herramientas-de-participacion-ciudadana.pdf#page=26) ## Fuentes 1. Expediente 22255: LEY DE COMBATE A LA EXCLUSIÓN FINANCIERA. Asamblea Legislativa, Sistema de Información Legislativa, 2020-10-27. https://www.asamblea.go.cr/Centro_de_informacion/Consultas_SIL/SitePages/ConsultaProyectos.aspx 2. Ley 7472: Ley de Promoción de la Competencia y Defensa Efectiva del Consumidor (Vigente). SINALEVI, Procuraduría General de la República, 20/12/1994. https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=26481¶m2=150734¶m3=1 3. Constitución Política (texto vigente). SINALEVI, PGR, 2026-11-02. https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=871¶m2=147492¶m3=1 4. #EnVivo | Noticiero Legislativo Edición Estelar - 15 de junio.. Asamblea Legislativa, 2022-06-16. https://www.youtube.com/watch?v=yKDjOXC_cjo 5. Herramientas de participación ciudadana en Costa Rica. CONAMAJ, 2025, 2025. https://surcosdigital.com/wp-content/uploads/2025/10/Herramientas-de-participacion-ciudadana.pdf ## Texto oficial completo ASAMBLEA LEGISLATIVA DE LA REPÚBLICA DE COSTA RICA PROYECTO DE LEY LEY DE COMBATE A LA EXCLUSIÓN FINANCIERA CARLOS LUIS AVENDAÑO CALVO Y OTROS SEÑORES DIPUTADOS Y SEÑORAS DIPUTADAS EXPEDIENTE N.° 22.255 DEPARTAMENTO DE SERVICIOS PARLAMENTARIOS UNIDAD DE PROYECTOS, EXPEDIENTES Y LEYES NOTA: A solicitud de las partes interesadas, este Departamento no realizó la revisión de errores formales, materiales e idiomáticos que pueda tener este proyecto de ley. PROYECTO DE LEY LEY DE COMBATE A LA EXCLUSIÓN FINANCIERA Expediente N.° 22.255 ASAMBLEA LEGISLATIVA: La pandemia ocasionada por el Covid 19 ha minado el capital de trabajo de las empresas, especialmente de las más pequeñas, y las ha puesto en situaciones de vulnerabilidad. El desempleo también ha aumentado considerablemente, al pasar de 314.153 personas desocupadas en el I Trimestre del 2020 a 551.373 en el II Trimestre del 2020, es decir, un incremento absoluto de 237.220 individuos, lo que equivale a un 75.5% de aumento. El principal golpe lo han recibido personas con un bajo nivel de escolaridad, particularmente los que no finalizaron secundaria, pues allí se concentra el 65.3% del total de personas desocupadas. De acuerdo con los datos comparados de la Encuesta Continua de Empleo que elabora el Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC), tenemos la siguiente situación: Cantidad de personas desempleadas en Costa Rica según nivel educativo (I-II Trimestre del 2020) Nivel educativo I Trimestre 2020 II Trimestre 2020 Crecimiento absoluto Crecimiento relativo Primaria incompleta o menos 23,202 45,398 22,196 95.66% Primaria completa 44,073 112,796 68,723 155.93% Secundaria incompleta 102,078 166,142 64,064 62.76% Secundaria completa 67,900 110,054 42,154 62.08% Universitario sin título 29,316 40,084 10,768 36.73% Universitario con título 47,325 76,899 29,574 62.49% Total 314,153 551,373 237,220 75.51% Fuente: Elaboración propia a partir de datos del INEC, 2020 Muchas de las personas que han quedado sin trabajo tienen enormes dificultades para colocarse nuevamente, tanto por la contracción general de la actividad económica como por las limitaciones en su formación profesional, pues no cuentan con los requisitos que el mercado laboral está demandando. Eso ha generado que muchos deban emprender pequeños negocios para generar su sustento, pero uno de los problemas más grandes con los que topan es la falta de capital de trabajo. La reciente aprobación de la reforma a la Ley de Promoción de la Competencia y Defensa Efectiva del Consumidor, Ley N° 9859 del 16 de junio de 2020, conocida popularmente como la Ley de usura, complicó todavía más este panorama pues ha provocado un masivo cierre de créditos a estas personas de parte de las entidades financieras. Desde la discusión de la iniciativa que dio origen a esa modificación legal, se advirtió en varios momentos sobre el riesgo que implicaba en términos de la exclusión financiera por cuanto provocaría la expulsión del sistema financiero de un gran número de personas de ingresos bajos y con capacidad adquisitiva restringida. Así por ejemplo consta en el Acta N° 75 del 20 de febrero de 2020: “Diputado Carlos Avendaño Calvo: A mí, cuando se me preguntó muchas veces, inclusive, por ahí me mandaron una pregunta, ¿si estoy de acuerdo con esta tasa o con esta otra tasa? ¿verdad? Y yo siempre les contesté, que no era un asunto de una tarifa, de un porcentaje, de un número, era algo más complejo que eso. Algo -y voy a decirlo en términos generales- que pudiera dar un balance, entre permitir las actividades comerciales que le dan vigor y salud a nuestra economía, y el otro aspecto, en este balance, que no creara una exclusión. Siempre fuimos claros, y seguiremos siendo claros de esas premisas; que permitiera a los diferentes actores en el ámbito del comercio, trabajar, producir, desarrollar sus actividades; como también, por el otro lado, que no fuera esta tasa tope a excluir a una gran cantidad de personas, y llegar al punto de no ser sujetas de crédito.” El tiempo finalmente confirmó lo temido: primero fue el BAC el que anunció el cierre de cuentas a 79.789 clientes, seguido por la Caja de ANDE que informó que no prestaría a afiliados con salarios menores a ¢200.000 y por el Banco Promérica que indicó estar valorando el cierre de cuentas a 30.000 clientes. Posteriormente, el Banco de Costa Rica manifestó que no daría préstamos a personas con ingresos menores a ¢773.000 colones –es decir, a un 70% de los trabajadores en Costa Rica pues se encuentran por debajo de ese monto–, mientras que Scotiabank comunicó el cierre de cuentas a 20.000 clientes. Más recientemente, el Banco Popular explicó que cancelaría las cuentas a 29.338 personas por los topes a las tasas de interés fijados en dicha ley. No dudamos de la buena intención de los diputados cuando se aprobó esa modificación normativa, pero la realidad demostró ser contundente. Las nuevas tasas fijadas provocaron que un gran número de personas, especialmente aquellas de menores ingresos y que han sufrido con especial fuerza esta pandemia, quedaran fuera del sistema financiero y, por tanto, no puedan acceder a créditos para iniciar o mantener sus emprendimientos, ni tampoco encuentran opciones de trabajo para llevar el sustento a sus hogares. De ahí que este proyecto pretende ayudar a esas personas físicas y jurídicas de bajos ingresos, dedicadas ahora a pequeños emprendimientos para que tengan acceso rápido y oportuno a crédito suficiente para mantener y desarrollar sus actividades. En el actual artículo 36 de la Ley de Promoción de la Competencia y Defensa Efectiva del Consumidor se estableció que un microcrédito será todo aquel crédito que no supere un monto máximo de uno coma cinco (1,5) veces el salario base del oficinista 1 del Poder Judicial, según la Ley 7337, de 5 de mayo de 1993, el cual es de ¢450.200 para el año 2020, según circular 227-19 de la Corte Suprema de Justicia. De esta forma, el microcrédito será aquel que no supere los ¢675.300 en estos momentos. Así las cosas, con la intención de ayudar a las personas emprendedoras que requieren acceso al crédito para sus actividades productivas, se plantea aumentar ese monto del microcrédito a dos coma cinco (2,5) veces ese salario base, de forma tal que quede, para este año, en ¢1.125.500, al tiempo que se elimine la restricción fijada que excluye a las tarjetas de crédito de los microcréditos, pues muchas veces las personas utilizan esta herramienta como un medio de financiamiento rápido para adquirir insumos, equipos o materiales necesarios para la producción. Con ello, estos microcréditos podrán ser desembolsados a través de las tarjetas, facilitando las cosas para los emprendedores que no tendrán que recurrir cada vez a una entidad bancaria para solicitarlo. Con esta iniciativa se incrementa la posibilidad de que participen más personas que hoy han quedado excluidas del sistema financiero por la fijación de topes a las tasas de interés, a fin de que puedan obtener una solución inmediata para sus necesidades de consumo o de adquisición de insumos para la producción y con ello combatir, además de la exclusión financiera, el creciente desempleo que afecta a miles de hogares costarricenses, pues consideramos esta como una alternativa para fomentar la reactivación económica en los sectores populares. **LA ASAMBLEA LEGISLATIVA DE LA REPUBLLICA DE COSTA RICA** **DECRETA:** LEY DE COMBATE A LA EXCLUSIÓN FINANCIERA ### ARTÍCULO ÚNICO- Modifíquese el artículos 36 bis de la Ley de Promoción de la Competencia y Defensa Efectiva del Consumidor, Ley N° 7472 del 20 de diciembre de 1994 y sus reformas, para que se lea de la siguiente manera: ### Artículo 36 bis- Límites en las operaciones financieras, comerciales y los microcréditos (…) Para efectos de esta ley, se entiende por microcrédito todo crédito que no supere un monto máximo de dos coma cinco (2,5) veces el salario base del oficinista 1 del Poder Judicial, según la Ley 7337, de 5 de mayo de 1993. (…) Se prohíbe al oferente del crédito fragmentar el monto de los créditos regulares, en montos iguales o menores a dos coma cinco (2,5) veces el salario base del oficinista 1 del Poder Judicial, según la Ley 7337, de 5 de mayo de 1993, con el fin de cobrar una tasa mayor a la tasa máxima establecida para el crédito regular. (…) Rige a partir de su publicación. Carlos Luis Avendaño Calvo Floria María Segreda Sagot Melvin Ángel Núñez Piña Giovanni Alberto Gómez Obando Mileidy Alvarado Arias Xiomara Priscilla Rodríguez Hernández Diputados y diputadas 22 de octubre de 2020 NOTAS: Este proyecto aún no tiene comisión asignada. El Departamento de Servicios Parlamentarios ajustó el texto de este proyecto a los requerimientos de estructura. Fuente: El Censo (https://elcenso.com/leyes/22255). Resumen en lenguaje sencillo; ante cualquier diferencia, vale el texto oficial.