Nuevos topes de crédito para bancos estatales y privados
La ley fija límites máximos de crédito por persona según el tipo de banco y el capital, y sube el capital mínimo de un banco privado a treinta millones de colones.
Título oficial LEY N°. 6813 DE 17 DE SETIEMBRE DE 1982. (SIN TÍTULO Y CONOCIDA COMO: MODIFICANSE LOS ARTICULOS 7 Y 8 DE LA LEY N°. 6586 DEL 7 DE JULIO DE 1981).
Atención: La ley pone topes de crédito por persona y sube el capital mínimo de un banco privado a treinta millones de colones, montos que la gente debería mirar de cerca.
La letra pequeña
Encontramos 2 artículos que no calzan con lo que el título de la ley promete. Cada uno viene con la frase exacta de la ley, para que usted juzgue.
El título habla de todos, pero la ventaja cae sobre un grupo pequeño.
A quién le sirve: Instituto Costarricense de Electricidad
Los topes de crédito no aplican a los avales y garantías de pago que los bancos comerciales otorguen en el exterior al ICE. Esas operaciones necesitan aprobación previa del Banco Central.
Los límites aquí fijados no son aplicables a los avales y garantías de pago que los bancos comerciales otorguen en el exterior al Instituto Costarricense de Electricidad.
1, texto oficial
Esto lo encontró un programa que leyó el texto completo de la ley y lo comparó con su título. No es una acusación ni una opinión legal. Lea la cita y el texto original y saque su propia conclusión.
A quién le toca
- Los bancos del Estado, que tienen topes de crédito por persona en sus departamentos comerciales, hipotecarios y de crédito rural.
- El Banco Nacional, cuyo departamento de crédito rural tiene un tope del quince por ciento (15%), ampliable al veinticinco por ciento (25%).
- Los bancos privados, con topes de crédito del quince por ciento (15%) y un capital mínimo de treinta millones de colones.
- El Instituto Costarricense de Electricidad, cuyos avales y garantías de pago en el exterior quedan fuera de los topes, con aprobación previa del Banco Central.
A quién beneficia
- Los bancos privados que ya funcionan pueden seguir operando con el capital que tengan al entrar en vigencia la ley, sin disminuirlo.
- El Instituto Costarricense de Electricidad queda exceptuado de los topes en los avales y garantías de pago que los bancos comerciales otorguen en el exterior.
Qué cambia
- Una sola persona no puede recibir de un banco del Estado más del cuatro por ciento (4%) de los capitales y reservas de su departamento comercial, salvo casos muy calificados.
- Un banco privado no puede abrir si no tiene todo su capital suscrito y pagado en efectivo.
- Los bancos privados que ya funcionan no pueden repartir dividendos mientras no se ajusten al nuevo capital mínimo.
La explicación completa
Qué cambia
La ley cambia los topes de crédito que cada banco puede darle a una sola persona. En los departamentos comerciales de los bancos del Estado, el máximo es el cuatro por ciento (4%) de los capitales y reservas. En casos muy calificados puede subir al seis por ciento (6%) (art. 1).
En los departamentos hipotecarios el tope es el cinco por ciento (5%) de su capital y reservas legales. En el departamento de crédito rural del Banco Nacional es el quince por ciento (15%), ampliable al veinticinco por ciento (25%) en casos muy calificados (art. 1).
Para los bancos privados el tope es el quince por ciento (15%), ampliable al veinticinco por ciento (25%). Eso aplica solo si su capital y reservas no superan el monto del departamento comercial del menor de los bancos del Estado. Si lo superan, se rigen por las reglas de los bancos estatales (art. 1).
El capital de un banco privado no puede ser menor de treinta millones de colones. La Junta Directiva del Banco Central puede elevar ese monto hasta cien millones de colones (art. 2).
Ningún banco privado puede abrir mientras no tenga todo su capital suscrito y pagado en efectivo. Ese dinero se deposita primero en el Banco Central. Los gastos de organización no pueden pasar del diez por ciento del capital inicial y deben quedar pagados en un máximo de cinco años (art. 2).
La ley rige desde su publicación (art. 3).
A quién le toca
A los bancos del Estado: les fija topes de crédito por persona en sus departamentos comerciales, hipotecarios y de crédito rural (art. 1).
Al Banco Nacional: su departamento de crédito rural tiene un tope propio del quince por ciento (15%), ampliable al veinticinco por ciento (25%) (art. 1).
A los bancos privados: les pone topes de crédito del quince por ciento (15%) y un capital mínimo de treinta millones de colones (art. 1) (art. 2).
Al Instituto Costarricense de Electricidad: queda fuera de los topes en los avales y garantías de pago que los bancos comerciales otorguen en el exterior. Esas operaciones necesitan aprobación previa del Banco Central (art. 1).
A los bancos privados que ya funcionan: pueden seguir con el capital que tengan al entrar en vigencia la ley, sin disminuirlo. No pueden repartir dividendos mientras no se ajusten al nuevo artículo 151 (art. 3).
Cómo está hoy según SINALEVI
La ley está vigente. SINALEVI muestra una sola versión de la norma y no registra observaciones de la Procuraduría 2.
La ley 6813 reformó los artículos 7 y 8 de la ley 6586, que a su vez reformaban el artículo 85 de la Ley Orgánica del Banco Central y el artículo 61 de la Ley Orgánica del Sistema Bancario Nacional (art. 1). La ley 6586 sigue vigente 3.
Frente a la Constitución
El artículo 46 de la Constitución prohíbe los monopolios particulares y los actos que restrinjan la libertad de comercio, agricultura e industria Constitución, art. 46. También ordena al Estado impedir toda práctica o tendencia monopolizadora.
Los topes de crédito limitan cuánto puede prestar un banco a una sola persona. Esos topes podrían generar dudas sobre si restringen la libertad de comercio. El texto no explica el motivo de cada porcentaje (art. 1) Constitución, art. 46.
El artículo 46 también protege a los consumidores y usuarios: su salud, ambiente, seguridad e intereses económicos Constitución, art. 46. La ley no menciona a los consumidores ni les da herramientas (art. 1).
El Censo no encontró un choque directo entre el texto y los artículos de la Constitución del dossier. Las dudas quedan sobre el alcance de los topes de crédito frente a la libertad de comercio.
Qué puede hacer usted
Si un banco le niega un crédito por estos topes y usted cree que eso viola un derecho, puede presentar un recurso de amparo. Cualquier persona puede hacerlo, según el artículo 33 de la Ley de la Jurisdicción Constitucional guía, p. 22.
El amparo se presenta contra el servidor o el órgano que usted señala como autor del agravio. Debe explicar el hecho, el derecho violado y las pruebas guía, p. 23.
Si cree que la ley misma choca con la Constitución, existe la acción de inconstitucionalidad. Se puede presentar contra leyes y otras disposiciones generales que infrinjan una norma o principio constitucional guía, p. 24.
Para la acción de inconstitucionalidad normalmente se necesita un asunto pendiente ante los tribunales o en la vía administrativa. No se necesita cuando se defienden intereses difusos o colectivos guía, p. 24.
Si el problema es el mal funcionamiento de un banco del Estado, puede presentar una queja ante la Defensoría de los Habitantes. Cualquier persona que habite en Costa Rica puede hacerlo guía, p. 71.
Si sospecha un manejo irregular de fondos públicos, puede denunciar ante la Contraloría General de la República. Se puede hacer en persona, por teléfono, por el portal institucional o por correo guía, p. 68.
Lo que no sabemos
El dossier no dice cuánto crédito otorgan hoy los bancos ni cuántas personas quedan fuera por estos topes.
El dossier no explica por qué la Junta Directiva del Banco Central podría subir el capital mínimo hasta cien millones de colones.
El dossier no incluye grabaciones de la Asamblea sobre esta ley.
Estado en SINALEVI
VigenteVersión de la norma: 1 de 1Ver en SINALEVI
La Constitución y esta ley, lado a ladoHay dudas
El Censo no encontró un choque directo. Quedan dudas sobre si los topes de crédito limitan la libertad de comercio que protege el artículo 46.
Constitución, art. 46"Son prohibidos los monopolios de carácter particular, y cualquier acto, aunque fuere originado en una ley, que amenace o restrinja la libertad de comercio, agricultura e industria."
Esta ley, art. 1"El límite máximo de crédito que los departamentos comerciales podrán otorgar a cada persona natural y jurídica, de acuerdo con la naturaleza de las garantías, en cada una de las modalidades de sus operaciones, y en conjunto en todas ellas, en ningún caso podrá ser superior al cuatro por ciento (4%) de los capitales y reservas de los departamento comerciales de los bancos del Estado, salvo casos muy calificados en que podrá ampliarse hasta el seis por ciento (6%)."
Hay dudas La Constitución protege la libertad de comercio. La ley pone topes a cuánto puede prestar un banco a una sola persona. El texto no explica el motivo de cada porcentaje. Queda la duda de si esos topes restringen el comercio más de lo necesario.
Constitución, art. 46"Los consumidores y usuarios tienen derecho a la protección de su salud, ambiente, seguridad e intereses económicos; a recibir información adecuada y veraz; a la libertad de elección, y a un trato equitativo."
Esta ley, art. 1"En lo concerniente a los bancos privados, ese límite será del quince por ciento (15%), salvo casos muy calificados en que podrá ampliarse hasta el veinticinco por ciento (25%), siempre y cuando su capital y sus reservas no superen el monto del capital y las reservas del departamento comercial del menor de los bancos del Estado, en cuyo caso los bancos privados se regirán por lo establecido para los bancos Estatales."
Sin choque aparente La Constitución protege los intereses económicos de los consumidores. La ley fija topes de crédito sin mencionar a los consumidores ni darles herramientas. El Censo no ve un choque directo, pero el texto no aborda esa protección.
Esto es una lectura comparada, no un fallo. Solo la Sala Constitucional puede declarar una ley inconstitucional.
Fuentes
- Ley 6813: LEY N°. 6813 DE 17 DE SETIEMBRE DE 1982. (SIN TÍTULO Y CONOCIDA COMO: MODIFICANSE LOS ARTICULOS 7 Y 8 DE LA LEY N°. 6586 DEL 7 DE JULIO DE 1981).
- Ley 6813 en SINALEVI: Reforma Leyes Orgánicas de Banco Central y Sistema Bancario Nacional (Vigente, Versión de la norma: 1 de 1)
- Ley 6586: Reforma Leyes Banco Central y Sistema Bancario Nacional (Vigente)
- Constitución Política (texto vigente)
- Herramientas de participación ciudadana en Costa Rica
Límites de esta investigación
- No se encontraron grabaciones de la Asamblea que mencionen este expediente.
Investigado y verificado automáticamente el 2026-11-09. Cada cita textual se comprobó contra su fuente antes de publicar.
Texto oficial completo
Así lo publica la Asamblea Legislativa. Compárelo con el resumen de arriba: si algo no calza, créale al texto oficial.
Leer el texto completo
Ley 6813
Reforma Leyes Orgánicas de Banco Central y Sistema Bancario Nacional
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Artículo 1º.- Modifícanse los artículos 7º y 8º de la ley Nº 6586 del
7 de julio de 1981, que a su vez reforman el artículo 85, punto 1, inciso
b) de la Ley Orgánica del Banco Central y el artículo 61, inciso 5) de la
Ley Orgánica del Sistema Bancario Nacional, respectivamente. Sus textos
serán los siguientes:
"Artículo 7º.- Refórmase el artículo 85, punto 1, inciso b) de la Ley
Orgánica del Banco Central de Costa Rica, Nº 1552 del 23 de abril de 1953 y
sus reformas, para que diga lo siguiente:
El límite máximo de crédito que los departamentos comerciales podrán
otorgar a cada persona natural y jurídica, de acuerdo con la naturaleza de
las garantías, en cada una de las modalidades de sus operaciones, y en
conjunto en todas ellas, en ningún caso podrá ser superior al cuatro por
ciento (4%) de los capitales y reservas de los departamento comerciales de
los bancos del Estado, salvo casos muy calificados en que podrá ampliarse
hasta el seis por ciento (6%). En los departamento hipotecarios el límite
máximo de crédito serán del cinco por ciento (5%) de su capital y reservas
legales, y en el departamento de crédito rural del Banco Nacional será del
quince por ciento (15%) de su capital y reservas, salvo casos muy
calificados en que podrá ampliarse hasta el veinticinco por ciento (25%).
En lo concerniente a los bancos privados, ese límite será del quince por
ciento (15%), salvo casos muy calificados en que podrá ampliarse hasta el
veinticinco por ciento (25%), siempre y cuando su capital y sus reservas
no superen el monto del capital y las reservas del departamento comercial
del menor de los bancos del Estado, en cuyo caso los bancos privados se
regirán por lo establecido para los bancos Estatales.
Para efectos del cómputo del capital y las reservas de los bancos
privados, deberán darse la condición de que dicho capital esté suscrito y
pagado totalmente. Los límites aquí fijados no son aplicables a los
avales y garantías de pago que los bancos comerciales otorguen en el
exterior al Instituto Costarricense de Electricidad. Es entendido que las
operaciones de crédito externo deberán contar con la previa aprobación del
Banco Central de Costa Rica, el cual fijará los límites de excepción en el
caso mencionado del Instituto Costarricense de Electricidad".
"Artículo 8º.- Modifícase el artículo 61, inciso 5), de la Ley
Orgánica del Sistema Bancario Nacional, Nº 1644 del 26 de setiembre de 1953
y sus reformas, cuyo texto dirá:
Para la ejecución de las operaciones normales basadas en las
necesidades financieras de Estado y de las demás instituciones de derecho
publico, hasta por un monto que no podrá exceder, en conjunto , para cada
banco del Estado, del seis por ciento (6%) de su capital y sus reservas, y
del veinticinco por ciento (25%) para cada banco privado, siempre y cuando
su capital y sus reservas no superen el monto correspondiente al
departamento comercial del menor de los bancos estatales, en cuyo caso los
bancos privados se regirán por lo establecido para los bancos del Estado.
Se exceptúan de esta disposición los préstamos que se hagan a las
instituciones oficiales encargadas de la regulación de lo precios de los
artículos de primera necesidad. Se exceptúan, también, los créditos que
se concedan al Instituto Costarricense de Electricidad, y la garantías
sobre créditos que se otorguen en el exterior a dicha institución.
Para el crédito interno, el Instituto Costarricense de Electricidad
quedará sujeto a lo establecido en el inciso 1) del artículo 85 de la Ley
Orgánica del Banco Central de Costa Rica".
Artículo 2º.- Modifícase el artículo 151 de la Ley Orgánica del
Sistema Bancario Nacional, Nº 1644 del 26 de setiembre de 1953 y sus
reformas, para que se diga así:
"Artículo 151.- El capital de un banco privado no podrá ser menor de
treinta millones de colones. Si embargo, cuando la Junta Directiva del
Banco Central lo estime conveniente, este monto podrá ser elevado hasta
cien millones de colones. La reserva legal suscrita por los bancos
formará parte del capital.
Ningún banco privado podrá iniciar sus operaciones mientras no tenga
totalmente suscrito y pagado en efectivo su capital, que como comprobación
deberá depositar, inicialmente, en el Banco Central, en una cuenta
corriente, para ser retirado conforme efectúe su colocaciones e
inversiones, o haga los pagos correspondientes a los gastos de
organización e instalación.
Esos gastos no podrán exceder, en ningún caso, del diez por ciento de
su capital inicial y deberán quedar amortizados, totalmente, dentro de un
período máximo de cinco años; provisionalmente los bancos podrán hacer
figurar en sus libros y balances, como activo, la parte que se hallare
pendiente de amortización durante el lapso referido".
Artículo 3º.- Rige a partir de su publicación.
Transitorio: Los bancos privados, que se encuentren funcionando en la
actualidad, podrán continuar operando con el capital que tengan al entrar
en vigencia esta ley, sin que éste pueda ser disminuido. Sin embargo,
tales bancos no podrán distribuir dividendos, mientras no se ajusten a lo
establecido en el artículo 151 de la Ley Orgánica del Sistema Bancario
Nacional, modificado por la presente ley.