# Ley 6813: Nuevos topes de crédito para bancos estatales y privados - Página: https://elcenso.com/leyes/6813 - Tipo: Ley de la República de Costa Rica - Título oficial: LEY N°. 6813 DE 17 DE SETIEMBRE DE 1982. (SIN TÍTULO Y CONOCIDA COMO: MODIFICANSE LOS ARTICULOS 7 Y 8 DE LA LEY N°. 6586 DEL 7 DE JULIO DE 1981). - Estado: Vigente (SINALEVI: Vigente) - Fuente oficial: https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=14209¶m2=15258¶m3=1 ## En resumen La ley fija límites máximos de crédito por persona según el tipo de banco y el capital, y sube el capital mínimo de un banco privado a treinta millones de colones. ## A quién le toca - Los bancos del Estado, que tienen topes de crédito por persona en sus departamentos comerciales, hipotecarios y de crédito rural. - El Banco Nacional, cuyo departamento de crédito rural tiene un tope del quince por ciento (15%), ampliable al veinticinco por ciento (25%). - Los bancos privados, con topes de crédito del quince por ciento (15%) y un capital mínimo de treinta millones de colones. - El Instituto Costarricense de Electricidad, cuyos avales y garantías de pago en el exterior quedan fuera de los topes, con aprobación previa del Banco Central. ## A quién beneficia - Los bancos privados que ya funcionan pueden seguir operando con el capital que tengan al entrar en vigencia la ley, sin disminuirlo. - El Instituto Costarricense de Electricidad queda exceptuado de los topes en los avales y garantías de pago que los bancos comerciales otorguen en el exterior. ## Qué cambia - Una sola persona no puede recibir de un banco del Estado más del cuatro por ciento (4%) de los capitales y reservas de su departamento comercial, salvo casos muy calificados. - Un banco privado no puede abrir si no tiene todo su capital suscrito y pagado en efectivo. - Los bancos privados que ya funcionan no pueden repartir dividendos mientras no se ajusten al nuevo capital mínimo. ## Cláusulas a revisar - **Excepción para el ICE** (1): Los topes de crédito no aplican a los avales y garantías de pago que los bancos comerciales otorguen en el exterior al ICE. Esas operaciones necesitan aprobación previa del Banco Central. Texto: "Los límites aquí fijados no son aplicables a los avales y garantías de pago que los bancos comerciales otorguen en el exterior al Instituto Costarricense de Electricidad." - **Capital mínimo que puede subir** (2): El capital mínimo de un banco privado es de treinta millones de colones, pero la Junta Directiva del Banco Central puede elevarlo hasta cien millones de colones. Texto: "El capital de un banco privado no podrá ser menor de treinta millones de colones. Si embargo, cuando la Junta Directiva del Banco Central lo estime conveniente, este monto podrá ser elevado hasta cien millones de colones." ## Explicación ### Qué cambia La ley cambia los topes de crédito que cada banco puede darle a una sola persona. En los departamentos comerciales de los bancos del Estado, el máximo es el cuatro por ciento (4%) de los capitales y reservas. En casos muy calificados puede subir al seis por ciento (6%) ([art. 1](https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=14209¶m2=15258¶m3=1)). En los departamentos hipotecarios el tope es el cinco por ciento (5%) de su capital y reservas legales. En el departamento de crédito rural del Banco Nacional es el quince por ciento (15%), ampliable al veinticinco por ciento (25%) en casos muy calificados ([art. 1](https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=14209¶m2=15258¶m3=1)). Para los bancos privados el tope es el quince por ciento (15%), ampliable al veinticinco por ciento (25%). Eso aplica solo si su capital y reservas no superan el monto del departamento comercial del menor de los bancos del Estado. Si lo superan, se rigen por las reglas de los bancos estatales ([art. 1](https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=14209¶m2=15258¶m3=1)). El capital de un banco privado no puede ser menor de treinta millones de colones. La Junta Directiva del Banco Central puede elevar ese monto hasta cien millones de colones ([art. 2](https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=14209¶m2=15258¶m3=1)). Ningún banco privado puede abrir mientras no tenga todo su capital suscrito y pagado en efectivo. Ese dinero se deposita primero en el Banco Central. Los gastos de organización no pueden pasar del diez por ciento del capital inicial y deben quedar pagados en un máximo de cinco años ([art. 2](https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=14209¶m2=15258¶m3=1)). La ley rige desde su publicación ([art. 3](https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=14209¶m2=15258¶m3=1)). ### A quién le toca A los bancos del Estado: les fija topes de crédito por persona en sus departamentos comerciales, hipotecarios y de crédito rural ([art. 1](https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=14209¶m2=15258¶m3=1)). Al Banco Nacional: su departamento de crédito rural tiene un tope propio del quince por ciento (15%), ampliable al veinticinco por ciento (25%) ([art. 1](https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=14209¶m2=15258¶m3=1)). A los bancos privados: les pone topes de crédito del quince por ciento (15%) y un capital mínimo de treinta millones de colones ([art. 1](https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=14209¶m2=15258¶m3=1)) ([art. 2](https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=14209¶m2=15258¶m3=1)). Al Instituto Costarricense de Electricidad: queda fuera de los topes en los avales y garantías de pago que los bancos comerciales otorguen en el exterior. Esas operaciones necesitan aprobación previa del Banco Central ([art. 1](https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=14209¶m2=15258¶m3=1)). A los bancos privados que ya funcionan: pueden seguir con el capital que tengan al entrar en vigencia la ley, sin disminuirlo. No pueden repartir dividendos mientras no se ajusten al nuevo artículo 151 ([art. 3](https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=14209¶m2=15258¶m3=1)). ### Cómo está hoy según SINALEVI La ley está vigente. SINALEVI muestra una sola versión de la norma y no registra observaciones de la Procuraduría [\[2\]](https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=14209¶m2=15258¶m3=1). La ley 6813 reformó los artículos 7 y 8 de la ley 6586, que a su vez reformaban el artículo 85 de la Ley Orgánica del Banco Central y el artículo 61 de la Ley Orgánica del Sistema Bancario Nacional ([art. 1](https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=14209¶m2=15258¶m3=1)). La ley 6586 sigue vigente [\[3\]](https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=5892¶m2=6250¶m3=1). ### Frente a la Constitución El artículo 46 de la Constitución prohíbe los monopolios particulares y los actos que restrinjan la libertad de comercio, agricultura e industria ([Constitución, art. 46](https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=871¶m2=147492¶m3=1)). También ordena al Estado impedir toda práctica o tendencia monopolizadora. Los topes de crédito limitan cuánto puede prestar un banco a una sola persona. Esos topes podrían generar dudas sobre si restringen la libertad de comercio. El texto no explica el motivo de cada porcentaje ([art. 1](https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=14209¶m2=15258¶m3=1)) ([Constitución, art. 46](https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=871¶m2=147492¶m3=1)). El artículo 46 también protege a los consumidores y usuarios: su salud, ambiente, seguridad e intereses económicos ([Constitución, art. 46](https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=871¶m2=147492¶m3=1)). La ley no menciona a los consumidores ni les da herramientas ([art. 1](https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=14209¶m2=15258¶m3=1)). El Censo no encontró un choque directo entre el texto y los artículos de la Constitución del dossier. Las dudas quedan sobre el alcance de los topes de crédito frente a la libertad de comercio. ### Qué puede hacer usted Si un banco le niega un crédito por estos topes y usted cree que eso viola un derecho, puede presentar un recurso de amparo. Cualquier persona puede hacerlo, según el artículo 33 de la Ley de la Jurisdicción Constitucional ([guía, p. 22](https://surcosdigital.com/wp-content/uploads/2025/10/Herramientas-de-participacion-ciudadana.pdf#page=22)). El amparo se presenta contra el servidor o el órgano que usted señala como autor del agravio. Debe explicar el hecho, el derecho violado y las pruebas ([guía, p. 23](https://surcosdigital.com/wp-content/uploads/2025/10/Herramientas-de-participacion-ciudadana.pdf#page=23)). Si cree que la ley misma choca con la Constitución, existe la acción de inconstitucionalidad. Se puede presentar contra leyes y otras disposiciones generales que infrinjan una norma o principio constitucional ([guía, p. 24](https://surcosdigital.com/wp-content/uploads/2025/10/Herramientas-de-participacion-ciudadana.pdf#page=24)). Para la acción de inconstitucionalidad normalmente se necesita un asunto pendiente ante los tribunales o en la vía administrativa. No se necesita cuando se defienden intereses difusos o colectivos ([guía, p. 24](https://surcosdigital.com/wp-content/uploads/2025/10/Herramientas-de-participacion-ciudadana.pdf#page=24)). Si el problema es el mal funcionamiento de un banco del Estado, puede presentar una queja ante la Defensoría de los Habitantes. Cualquier persona que habite en Costa Rica puede hacerlo ([guía, p. 71](https://surcosdigital.com/wp-content/uploads/2025/10/Herramientas-de-participacion-ciudadana.pdf#page=71)). Si sospecha un manejo irregular de fondos públicos, puede denunciar ante la Contraloría General de la República. Se puede hacer en persona, por teléfono, por el portal institucional o por correo ([guía, p. 68](https://surcosdigital.com/wp-content/uploads/2025/10/Herramientas-de-participacion-ciudadana.pdf#page=68)). ### Lo que no sabemos El dossier no dice cuánto crédito otorgan hoy los bancos ni cuántas personas quedan fuera por estos topes. El dossier no explica por qué la Junta Directiva del Banco Central podría subir el capital mínimo hasta cien millones de colones. El dossier no incluye grabaciones de la Asamblea sobre esta ley. ## Frente a la Constitución El Censo no encontró un choque directo. Quedan dudas sobre si los topes de crédito limitan la libertad de comercio que protege el artículo 46. ## Qué puede hacer usted - Recurso de amparo: Se presenta contra el servidor o el órgano que usted señala como autor del agravio. Debe explicar el hecho, el derecho violado y las pruebas. Cualquier persona puede interponerlo. (https://surcosdigital.com/wp-content/uploads/2025/10/Herramientas-de-participacion-ciudadana.pdf#page=22) - Acción de inconstitucionalidad: Se presenta contra leyes y otras disposiciones generales que infrinjan una norma o principio constitucional. Normalmente se necesita un asunto pendiente ante los tribunales o en la vía administrativa. (https://surcosdigital.com/wp-content/uploads/2025/10/Herramientas-de-participacion-ciudadana.pdf#page=24) - Queja ante la Defensoría de los Habitantes: Cualquier persona que habite en Costa Rica puede presentar una queja por el mal funcionamiento de una institución pública. (https://surcosdigital.com/wp-content/uploads/2025/10/Herramientas-de-participacion-ciudadana.pdf#page=71) - Denuncia ante la Contraloría General de la República: Se puede presentar en persona, por teléfono, por el portal institucional o por correo electrónico. (https://surcosdigital.com/wp-content/uploads/2025/10/Herramientas-de-participacion-ciudadana.pdf#page=68) ## Lo que no sabemos - No se encontraron grabaciones de la Asamblea que mencionen este expediente. ## Fuentes 1. Ley 6813: LEY N°. 6813 DE 17 DE SETIEMBRE DE 1982. (SIN TÍTULO Y CONOCIDA COMO: MODIFICANSE LOS ARTICULOS 7 Y 8 DE LA LEY N°. 6586 DEL 7 DE JULIO DE 1981).. Asamblea Legislativa, Sistema de Información Legislativa. https://www.asamblea.go.cr/Centro_de_informacion/Consultas_SIL/SitePages/ConsultaLeyes.aspx 2. Ley 6813 en SINALEVI: Reforma Leyes Orgánicas de Banco Central y Sistema Bancario Nacional (Vigente, Versión de la norma: 1 de 1). SINALEVI, Procuraduría General de la República, 29/09/1982. https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=14209¶m2=15258¶m3=1 3. Ley 6586: Reforma Leyes Banco Central y Sistema Bancario Nacional (Vigente). SINALEVI, Procuraduría General de la República, 07/07/1981. https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=5892¶m2=6250¶m3=1 4. Constitución Política (texto vigente). SINALEVI, PGR, 2026-11-02. https://sinalevi.go.cr/ResultadosNormativa/Informacion?param1=871¶m2=147492¶m3=1 5. Herramientas de participación ciudadana en Costa Rica. CONAMAJ, 2025, 2025. https://surcosdigital.com/wp-content/uploads/2025/10/Herramientas-de-participacion-ciudadana.pdf ## Texto oficial completo Ley 6813 Reforma Leyes Orgánicas de Banco Central y Sistema Bancario Nacional -Usted está en la última versión de la norma- Ir a la última versión Anterior Versión de la Norma: 1 de 1 Siguiente Artículo 1º.- Modifícanse los artículos 7º y 8º de la ley Nº 6586 del 7 de julio de 1981, que a su vez reforman el artículo 85, punto 1, inciso b) de la Ley Orgánica del Banco Central y el artículo 61, inciso 5) de la Ley Orgánica del Sistema Bancario Nacional, respectivamente. Sus textos serán los siguientes: "Artículo 7º.- Refórmase el artículo 85, punto 1, inciso b) de la Ley Orgánica del Banco Central de Costa Rica, Nº 1552 del 23 de abril de 1953 y sus reformas, para que diga lo siguiente: El límite máximo de crédito que los departamentos comerciales podrán otorgar a cada persona natural y jurídica, de acuerdo con la naturaleza de las garantías, en cada una de las modalidades de sus operaciones, y en conjunto en todas ellas, en ningún caso podrá ser superior al cuatro por ciento (4%) de los capitales y reservas de los departamento comerciales de los bancos del Estado, salvo casos muy calificados en que podrá ampliarse hasta el seis por ciento (6%). En los departamento hipotecarios el límite máximo de crédito serán del cinco por ciento (5%) de su capital y reservas legales, y en el departamento de crédito rural del Banco Nacional será del quince por ciento (15%) de su capital y reservas, salvo casos muy calificados en que podrá ampliarse hasta el veinticinco por ciento (25%). En lo concerniente a los bancos privados, ese límite será del quince por ciento (15%), salvo casos muy calificados en que podrá ampliarse hasta el veinticinco por ciento (25%), siempre y cuando su capital y sus reservas no superen el monto del capital y las reservas del departamento comercial del menor de los bancos del Estado, en cuyo caso los bancos privados se regirán por lo establecido para los bancos Estatales. Para efectos del cómputo del capital y las reservas de los bancos privados, deberán darse la condición de que dicho capital esté suscrito y pagado totalmente. Los límites aquí fijados no son aplicables a los avales y garantías de pago que los bancos comerciales otorguen en el exterior al Instituto Costarricense de Electricidad. Es entendido que las operaciones de crédito externo deberán contar con la previa aprobación del Banco Central de Costa Rica, el cual fijará los límites de excepción en el caso mencionado del Instituto Costarricense de Electricidad". "Artículo 8º.- Modifícase el artículo 61, inciso 5), de la Ley Orgánica del Sistema Bancario Nacional, Nº 1644 del 26 de setiembre de 1953 y sus reformas, cuyo texto dirá: Para la ejecución de las operaciones normales basadas en las necesidades financieras de Estado y de las demás instituciones de derecho publico, hasta por un monto que no podrá exceder, en conjunto , para cada banco del Estado, del seis por ciento (6%) de su capital y sus reservas, y del veinticinco por ciento (25%) para cada banco privado, siempre y cuando su capital y sus reservas no superen el monto correspondiente al departamento comercial del menor de los bancos estatales, en cuyo caso los bancos privados se regirán por lo establecido para los bancos del Estado. Se exceptúan de esta disposición los préstamos que se hagan a las instituciones oficiales encargadas de la regulación de lo precios de los artículos de primera necesidad. Se exceptúan, también, los créditos que se concedan al Instituto Costarricense de Electricidad, y la garantías sobre créditos que se otorguen en el exterior a dicha institución. Para el crédito interno, el Instituto Costarricense de Electricidad quedará sujeto a lo establecido en el inciso 1) del artículo 85 de la Ley Orgánica del Banco Central de Costa Rica". Artículo 2º.- Modifícase el artículo 151 de la Ley Orgánica del Sistema Bancario Nacional, Nº 1644 del 26 de setiembre de 1953 y sus reformas, para que se diga así: "Artículo 151.- El capital de un banco privado no podrá ser menor de treinta millones de colones. Si embargo, cuando la Junta Directiva del Banco Central lo estime conveniente, este monto podrá ser elevado hasta cien millones de colones. La reserva legal suscrita por los bancos formará parte del capital. Ningún banco privado podrá iniciar sus operaciones mientras no tenga totalmente suscrito y pagado en efectivo su capital, que como comprobación deberá depositar, inicialmente, en el Banco Central, en una cuenta corriente, para ser retirado conforme efectúe su colocaciones e inversiones, o haga los pagos correspondientes a los gastos de organización e instalación. Esos gastos no podrán exceder, en ningún caso, del diez por ciento de su capital inicial y deberán quedar amortizados, totalmente, dentro de un período máximo de cinco años; provisionalmente los bancos podrán hacer figurar en sus libros y balances, como activo, la parte que se hallare pendiente de amortización durante el lapso referido". Artículo 3º.- Rige a partir de su publicación. Transitorio: Los bancos privados, que se encuentren funcionando en la actualidad, podrán continuar operando con el capital que tengan al entrar en vigencia esta ley, sin que éste pueda ser disminuido. Sin embargo, tales bancos no podrán distribuir dividendos, mientras no se ajusten a lo establecido en el artículo 151 de la Ley Orgánica del Sistema Bancario Nacional, modificado por la presente ley. Fuente: El Censo (https://elcenso.com/leyes/6813). Resumen en lenguaje sencillo; ante cualquier diferencia, vale el texto oficial.